Специфика рисков банковского кредитования субъектов малого и среднего бизнеса России

Малое и среднее предпринимательство играет весьма значимую роль в экономической системе, поскольку обеспечивает рост совокупного предложения, способствует снижению уровня безработицы в стране, а также росту доли доходов от предпринимательской деятельности в совокупной величине денежных поступлений. Ключевым фактором эффективного развития малого и среднего бизнеса (МСБ) выступает адекватное финансирование этого сегмента экономики, одним из вариантов которого выступает предоставление заемных средств коммерческими банками - банковское кредитование.

Банковское кредитование - один из основных факторов развития МСП. Это объясняется стабильно высокой потребностью данного сектора экономики в заемных ресурсах, особенно эта потребность возрастает в условиях экономических кризисов. Именно банковские кредитные организации осуществляют основную массу инвестирования в предпринимательский сектор, несут основные риски и оказывают сопровождающие финансовые и информационные услуги предприятиям. Несмотря на то, что для кредитных организаций кредитование МСБ является перспективным и прибыльным направлением в этой сфере существует немало существенных проблем, связанных с определенными специфическими особенностями кредитования МСП. Стоит заметить, что в данном секторе присутствует как повышенный уровень всех классических источников риска, так и наличие новых специализированных «зон риска». В первую очередь следует отметить вынужденную универсальность МСП РФ, которая выступает важным условием их устойчивости на отечественном рынке. Данный фактор приобретает огромное значение как в момент формирования кредитных рисков, так и в момент реализации мер управления этими рисками кредитными организациями.

Следующим фактором или спецификой МСП России, значительно воздействующим на формирование рисков кредитования и дальнейшего управление ими, выступает его обособленность от формирования общей предпринимательской среды. В итоге малое и среднее предпринимательство в России развивается без участия со стороны предприятий крупных форм хозяйствования, которые ориентируясь на мировой опыт зачастую выступают гарантом устойчивости взаимодействующих с ними малых форм бизнеса, а иногда даже прямыми гарантами по нужным инвестиционным (в том числе кредитным) ресурсам.

Третьим фактором выступает деформализация экономической среды малого и среднего бизнеса, что проявляется в несоответствии между учтенными и реальными объемами оборота предприятий, между фактически действующим их числом и формально числящимися организациями. Практически ни один государственный орган не способен точно показать, сколько в стране реально работающих предпринимателей в разных формах. Четвёртым фактором, оказывающим значительное влияние на формирование рисков кредитования субъектов МСП, является особенность формирования «кадрового состава» - из числа их управленцев и собственников. Часто такие сотрудники хорошо решают краткосрочные проблемы, но испытывают значительные затруднения с разработкой долгосрочных планов по реализации крупных инвестиционных проектов. Наконец, пятым фактором является слабая внутренняя информационная обеспеченность субъектов МСП из-за использования упрощенных форм учета и отсутствие необходимых специалистов, способных формировать и предоставлять адекватную информацию о предприятии в случае его обращения в банк с заявкой на кредит.

Доморощина М.Н.