Потребительское кредитование как фактор, влияющий на экономическое поведение населения

В настоящее время всё большее распространение приобретают потребительские кредиты. Они могут представать в форме ипотечного кредита, автокредита, и других. При таком их количестве и разнообразии нельзя не поднять вопрос о том, как они влияют на поведение человека как экономического субъекта.

Первые примеры потребительских кредитов можно отыскать ещё в Древней Греции и Риме. Тогда ответственность за взятые «в долг» средства была чаще личной, чем материальной. Люди в прямом смысле попадали в кабалу, если не возвращали долг вовремя. Однако с течением времени, кредитные отношения эволюционировали, переходя из рук ростовщиков в государственные руки, а также в руки частных компаний. Сейчас потребительский кредит позиционируется как средство повышения благосостояния населения, и распространён во всех странах с развитой финансовой системой.

Если рассматривать влияние потребительского кредита на поведение человека как экономического агента, можно выделить несколько его основных направлений.

Во-первых, оказывается влияние на сберегательное поведение населения. Чем выгоднее условия кредита - ниже процентная ставка, больше срок и выдаваемая сумма, тем выше мотивация граждан сберегать деньги. Однако в условиях кризиса это поведение кардинально меняется. Люди боятся брать кредиты, ибо возрастает вероятность потери стабильного дохода, а, следовательно, и вероятность невыплаты кредита. И тут уже не играет роли то, насколько выгодны условия.

Во-вторых, снижается субъективная ценность предметов, окружающих людей. Человек не видит реальных денег, не сберегает определённые суммы, он идёт, берёт кредит и покупает необходимые вещи. А потом выплачивает большие суммы за моментальное осуществление своего желания.

В-третьих, происходит стимулирование платёжеспособного спроса. Имея в свободном доступе необходимую сумму, человек скорее приобретёт какой-либо предмет потребления. Он не будет испытывать сомнений, по поводу того, стоит ли начать откладывать деньги, и сколько времени это займёт. За то время, которое требуется на сбережение необходимой суммы, цены вырастут за счёт инфляции, сбережения частично обесценятся, а кризис и вовсе может свести на нет все усилия. Увеличение количества купленных населением товаров конечного пользования увеличивает ВВП, что благоприятно сказывается на всей экономике страны.

В-четвёртых, возникает такая сторона влияния потребительского кредита на жизнь людей, как «жизнь в долг». Люди зачастую становятся заложниками своих долгов, когда большая часть зарабатываемых ими денег уходит на погашение процентов и суммы долга. В этом случае люди не могут позволить себе покупку даже необходимых товаров, не говоря уже о товарах длительного потребления или роскоши. До тех пор, пока они не выплатят банку всю сумму, их роль в экономике как потребителей чрезвычайно сильно снижается. В самом худшем случае человек попадает в замкнутый круг - не имея возможности погасить первый кредит, он берёт второй для его оплаты, а потом третий и так далее. Такая «жизнь в долг» может продолжаться до тех пор, пока потребитель не окажется в тупике, когда платить за последний взятый кредит уже нечем, а новый банки давать отказываются по различным причинам. В этом случае человек может потерять практически всё (кроме единственного места жилья, если оно не являлось залогом, и движимого имущества в единственном экземпляре). Роль человека в экономике в это время ограничивается производством товаров или услуг (напр., на своём рабочем месте) и приобретением товаров первой необходимости.

Таким образом, нельзя сказать, что потребительский кредит влияет на поведение населения только с какой-то одной стороны. При грамотном анализе собственных возможностей, люди могут получить необходимое им при минимальных затратах в короткие сроки. Ещё один плюсом является стимулирование спроса населения на товары не первой необходимости. Отрицательными факторами, без сомнения являются снижение роли потребителя в экономике в процессе выплаты взятого кредита, а также недооценка населением собственной кредитоспособности.

Литература
1) Агентство Интерфакс-ЦЭА, рейтинг надёжности банков. - Режим доступа: http://www.banki.ru/banks/ratings/7utm source=yandex&utm medium=cpc&utm campaign= Reitingi Bankov& openstat=ZGlyZWN0LnlhbmRleC5ydTs2NicvMiU7NiMwMiE2NiE7eW FuZGV4LnJ 1OnByZW 1pdW0
2) Исследовательский холдинг «Ромир». - Режим доступа http://www.romir.ru/

Буглак Е. А.