Основные подходы к оценке кредитоспособности физических лиц

В деятельности российских и зарубежных банков используют различные подходы к оценке уровня кредитных рисков, начиная с субъективного анализа кредитных экспертов и заканчивая полностью автоматизированными аналитическими системами. В настоящее время больше всего распространены два главных метода оценки кредитоспособности физических лиц: экспертная система оценок и балльная система оценок. Преимуществами экспертной системы оценок являются:
1. Простота использования этого метода;
2. Пригодность для прогнозирования практически любых ситуаций, в том числе в условиях неполной информации.

Недостатками метода являются:
-большой уровень затрат и времени на подготовку всех этапов проведения;
-эксперты могут пользоваться только своими мыслями;
-отсутствуют гарантии, полученные в результате опроса экспертов.

Основное преимущество системы балльной оценки - возможность быстро и с минимальными трудовыми затратами рассмотреть большое количество заявок на кредит, тем самым, значительно сократив операционные расходы. Для оценки кредитоспособности физических лиц также используют скоринг. Он позволяет снизить издержки и минимизировать операционный риск за счет автоматизации принятия решения.

Методы регулирования кредитного рынка соответствуют заявленным целям и принципам, обеспечивая равные условия для развития здоровой конкуренции. Также необходимо оценить методы кредитоспособности, например метод кредитного скоринга. Сущность этого метода состоит в том, что каждый фактор, характеризующий заемщика, имеет свою количественную оценку. Путем сложения полученных баллов, мы получаем оценку кредитоспособности физического лица. Каждый параметр имеет максимально возможный порог, который выше для важных вопросов и ниже для второстепенных. Еще различают прямые и косвенные методы анализа кредитоспособности клиентов. Прямые методы используются значительно редко. Они предполагают, что сумма набранных клиентом баллов фактически приравнивается к той сумме ссуды, на которую он имеет право. Косвенные методы широко распространены. Их суть заключается в соответствии различных оценочных показателей с определенным весовым (балльным) результатом. Он служит для определения класса кредитоспособности клиента. Для достижения оценки кредитоспособности нужно выбрать подходящий метод исследования.

Бережкова М.В.