Оценка кредитоспособности клиентов (физических лиц) коммерческого банка

В настоящее время многие люди обращаются в банки за кредитами, ипотекой различными займами. Соответственно коммерческие банки при рассмотрении заявлений на разные нужды, оценивают способность клиента вовремя возвращать приобретённые им ресурсы, то есть определяют кредитоспособность заемщика.

Основной целью анализа кредитоспособности клиента является способность и готовность заемщика вернуть займ в соответствии с условиями договора банка. В свою очередь банк при анализе должен учесть степень риска, который он готов взять на себя и рассчитать размер кредита, предоставляемый в данных обстоятельствах.

В Российской практике существуют несколько методик оценки кредитоспособности заемщиков. Они отличаются друг от друга количеством показателей, которые применяются в качестве составных частей для общей оценки клиента. Первая методика называется-скоринг. Скоринговая модель представляет собой математическую или статистическую оценку клиента с уже имеющейся кредитной историей данного заемщика позволяющая определяет вероятность возврата кредита в назначенный срок. Техника этой методики заключается в оценке характеристик (балльных), которые позволят с точностью определить степень кредитного риска при одобрении займа клиента. Вторая методика - андеррайтинг. Суть этой методики заключается в пошаговом анализе сведений возможного заемщика, которая проводится с целью оценки возврата или не возврата займа. Работники отдела андеррайтинга составляют всю информацию на заемщика, эти данные может предоставить сам клиент лично или данные могут быть получены вследствие запросов в ФНС и прочие социальные органы. Любой коммерческий банк функционирует согласно своей концепции. Всемирная практика показывает, что существенная доля прибыли банков, складывается вследствие кредитных операций. Но эти операции непосредственно связанны с большим риском - на них приходиться от 45% до 75% потерь банков, поэтому одна из проблем при оценке заемщиков это - кредитный риск.

В каждом случае банк обязан оценивать текущее финансовое положение заемщика и перспективы его изменения, а также способность при необходимости мобилизовать денежные средства из различных источников. При этом он может пользоваться необходимой информацией о будущем заемщике, изначально проанализировав свою базу данных, отчеты и внешние источники. Оценка кредитоспособности заемщика - физического лица достаточно трудоемкий процесс и связан с большим количеством качественных характеристик, поэтому с целью получения результативной и верной оценки кредитоспособности клиента коммерческим банкам следует использовать современные технологии, которые позволят сформировать статистические базы данных о заемщиках. Сведения в этой базе должны постоянно пополнятся данными из всех филиалов банка. Это даст возможность банкам уменьшить расходы при оценке кредитоспособности заемщика, сократить часть проблемных кредитов, следовательно, сократить ресурсы на создание резервов. Наличие кредитной истории заставит стимулировать заемщика к погашению кредита, потому что в противном случае он рискует не получить кредит в другой кредитной организации.
Правильно оценённые сведения и вычисленные характеристики позволят банку принять точное и правильное решение в отношении совершения кредитной сделки и предоставить клиенту ссуду без возможных для него потерь.

Вапняр А.О.